关于以土地资源转化为资本担保 破解农民贷款难的探析

时间:2014年05月20日信息来源:本站原创 点击: 【字体:

今年中央1号文件提出,“完善农村土地承包政策,稳定农村土地承包关系并保持长久不变,在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下,赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。在落实农村土地集体所有权的基础上,稳定农户承包权、放活土地经营权,允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。可以确权确地,也可以确权确股不确地。”4月22日,国务院召开全国农村金融服务经验交流电视电话会议。中共中央政治局常委、国务院总理李克强作出重要批示,指出:“‘三农’工作是政府工作的重中之重,加强金融对‘三农’的支持,对于强化粮食安全保障、建设现代农业、增加农民收入、缩小城乡差距,具有重要意义。要从‘三农’发展的要求出发,深化农村金融改革,培育农村金融市场,加大涉农信贷投放和政策支持力度,完善金融监管和风险防控机制。涉农金融机构要树立普惠金融理念,充分发挥自身优势,努力下沉经营重心,不脱农、多惠农,不断提升农村金融服务能力和水平”。面对时代赋予我们农村金融机构的历史使命,作为一名长期工作在农村一线的金融工作者,笔者通过走访调研,探索出一条以农民土地资源转化为货币资本(简称土地资本化或货币化),以土地股份入股,股份合作担保、抵押贷款,化解农民贷款难的困境。现以永寿县调研情况为例,阐述以土地资本化突破农村融资瓶颈。
我县位于陕西中部偏西,地处渭北旱塬丘陵沟壑区,总面积889平方公里,全辖12镇区,249个行政村,总人口20.34万人,其中农业人口17.9万人,耕地面积46万亩。县域经济主要以农业为主,农业以粮食、苹果生产为主,资源贫乏,经济结构单一。2013年农民人均纯收入7137元。2014年3月末,全县三家金融机构(信用社、农行、邮政),存贷占比31.66%,存贷款占比相对较低,农村发展产业经济缺少资金,而金融机构富余大量的闲散资金放不出去,这一矛盾究其原因:一方面金融机构面对大量不良贷款,和农民贷款控险方式单一无抵押担保不愿放贷,银行人员面对贷款责任的考核存在惧贷思想。另一方面农民想发展产业需要资金,却因找不到抵押担保融资非常困难。那么,如何解决金融机构愿意放贷,信贷人员不惧贷的问题?如何更好的发挥金融对 “三农”的支持?成为目前我们亟需解决的问题。
目前,我国农村实行土地承包责任制,土地全部承包给了农民。随着国家对农村改革步伐的加快,出台了土地流转等有效措施,但受地域限制,我县经济文化相对滞后,农民思想观念相对落后,视土地为生命,短期内不愿将土地流转出去,怕失地,怕失去生活、经济来源。针对这一现象,笔者认为可尝试转化土地资源为货币资本,抵押担保贷款。
 一、成立“土地协会”。
采取政府推动、部门配合、农民自愿的原则,成立“土地协会”。在县级政府大力推动下,以村为单位,农民自愿的情况下,由村委会牵头将农民承包的责任土地以入股的方式成立“土地协会”,将“资源”转化为“资本”。“土地协会”以预期土地出让收益,作为农民向金融机构贷款提供担保的“抵押物”。利用土地资源资本化的方式,促进金融机构支持农业现代化的步伐。
    二、以土地预期收益授信
对农民自愿将土地以入股方式,投资“土地协会”的土地实行集中管理,在保留农民对土地的经营权的基础上,按照本村土地对外承包的市场价格,计算“土地协会”土地资产价格,以每个协会入股土地500亩,每亩每年出让价格300元,按一次性出让使用权5年计算,预期地租收益为75万元。银行根据预期地租收益价值对 “土地协会”进行授信,授信额度75万元,“土地协会”根据授信额度为农民提供担保。借款人承贷金额对“土地协会”按照4%的比例支付担保费。农民在不失去土地经营权的情况下,担保75万元贷款额度可获利3万元担保费收益。全县249个行政村,按照50%的村计算,每个行政村农民土地协会平均入股500亩,入股土地可达62250亩,按照5年时间计算,银行可授信额度为9337.5万元,农民每年可增加收入373.5万元。
三、落实权责实现共赢。
为了保障农民利益,稳定农村社会和谐稳定,金融机构在向“土地协会”授信后,由“土地协会”入股社员表决决定金融机构贷款向谁贷,贷多少。加之入股社员对本村村民的人品、信誉程度及贷款的用途比较了解,所以贷款人、贷款金额的决定权由入股社员表决决定,在确定贷款人、贷款金额之后,“土地协会”出据担保承诺,借款人方可向金融机构提交贷款申请。
同时,为了减轻借款人贷款费用较高的负担,金融机构可实行让利,降低贷款利率的措施。其次,为防止贷款出现不良,挫伤入股社员利益,金融机构对 “土地协会”担保的贷款,单户借款额度最高控制在“土地协会”授信额度的10%以内。如果借款人无力偿还贷款本息,贷款形成风险,“土地协会”出让抵押土地经营权,入股社员有优先承包权,“土地协会”用承包收益偿还贷款本息,并享有对借款人的债务追索权。“土地协会”收回贷款本息后,向入股社员按照入股亩数进行分配。承包期限到期后由承包人将土地返还“土地协会”。
作为农村金融要按照中央金融支持“三农” 持续发展的总要求,勇于探索,大胆创新、力争在体制机制创新上取得新突破,在金融支持现代农业发展上取得新成就,在支持社会主义新农村建设上取得新进展,为保持经济社会持续健康发展提供有力支撑。如果土地被资本撬动,农村经济市场将会释放出巨大的能量,农民的生活、商业建设、产业发展都将活跃起来,也会给农村金融带来新的利润增长点。
(作者:张大虎 编辑:翟武鹏)
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